Когда невыгодно досрочно погашать кредит

Закрыть кредит поскорее мечтает каждый заемщик. За исключением катр рассрочек, большой выбор которых представлен на 1mbank.ru. Многие из таких карточек не предполагают начисление процентов, поэтому в досрочном погашении особого смысла нет.

Так или иначе, всегда ли досрочное погашение обычных кредитов - это выгодное решение? Перед тем как досрочно погасить долг стоит оценить все плюсы и минусы этого шага. Как минимум в 5 ситуациях этого делать не стоит.

1. Более половины срока кредита с аннуитетными платежами уже позади

Аннуитетные платежи предполагают погашение долга равными суммами каждый месяц. Особенность таких кредитов в том, что первую половину срока большую часть платежа составляют проценты банку. Только во второй половине срока клиент переходит к погашению тела займа.

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами целесообразно только в первую половину срока действия договора, так как это позволяет существенно снизить переплату – сумму процентов, перечисляемых банку. Во второй половине срока клиент уже выплатил основную часть процентов. Если у него появились деньги, лучше инвестировать их в прибыльные инструменты. Это будет более выгодным решением.

2. Cобираетесь потратить на досрочное погашение все свободные деньги

Основа финансовой безопасности каждого человека – наличие свободных средств, накоплений на случай непредвиденных расходов. Их количество должно быть равно 3-6-кратному размеру ежемесячных трат семьи.

Если заемщик досрочно погасит кредит, и останется без денег, он лишит себя «финансовой подушки». В этом случае, если ему потребуются срочно деньги, единственным выходом станет новый кредит, который повлечет дополнительные траты и, возможно, более ощутимые, чем тот кредит, по которому было досрочное погашение.

3. Погашение кредита для оформления нового

В такой ситуации следуют провести предварительные расчеты, чтобы оценить выгоду этого шага. Бывают ситуации, когда по новым кредитам банки предлагают действительно более выгодные условия. Однако, если проценты по новому займу выше или более половины срока по нему уже позади, досрочное погашение становится нецелесообразным.

Если вам требуется погасить прежний долг, чтобы получить дополнительные деньги на другие траты, возможно, стоит инвестировать накопления в консервативные инструменты (облигации, инструменты, предполагающие защиту капитала) и быстрее накопить необходимую сумму. В итоге новый кредит может не понадобиться, либо сумма по нему будет существенно ниже.

4. Сумма процентов по кредиту ниже, чем доход, который можно получить от инвестирования свободных средств

Когда у гражданина появляется финансовая возможность досрочно закрыть долг, стоит подсчитать сумму процентов, которые он должен выплатить до конца срока кредитования. После этого нужно проанализировать доступные консервативные инвестиционные инструменты и их доходность (государственные или корпоративные облигации) и подсчитать возможную прибыль по ним от своего капитала.

Если за оставшийся срок кредитования свободные средства принесут больше дохода, чем заемщик заплатит процентов, досрочное погашение становится невыгодным.

В 2022 году на рынке сформировалась характерная ситуация, когда Центробанк поднял ключевую ставку, а банки вслед за этим подняли ставки по вкладам. Грамотные инвесторы смогли заработать на краткосрочных депозитах в это время, продолжая погашать свои кредиты по графику.

5. Центробанк постепенно понижает ключевую ставку

Такая ситуация на рынке свидетельствует о нормализации экономики в стране и снижении инфляции. Если Банк России снижает ставку, заемщикам не выгодно досрочно закрывать долги. Лучшее решение – оформление рефинансирования, особенно, если половина срока кредитования не истекла, а платежи по договору – аннуитетные.

Досрочное погашение кредита – ответственный финансовый шаг. Перед тем как перечислить банку деньги стоит проанализировать ситуацию, рассчитать свою выгоду, ведь не всегда закрытие долга раньше срока приносит выгоду гражданину.